У Польщі планують змінити умови споживчого кредитування: новий законопроєкт передбачає посилення захисту прав позичальників

У 2025 році в Польщі готується змінити правила надання споживчих кредитів. Управління конкуренції та захисту прав споживачів (UOKiK) оприлюднило законопроєкт, який скасовує обмеження за сумою кредиту, посилює вимоги до прозорості умов угод та забороняє маніпулятивну рекламу фінансових послуг.

Новий закон охопить весь ринок кредитування

15 травня 2025 року Управління конкуренції та захисту прав споживачів Польщі (UOKiK) опублікувало проєкт змін до закону про споживчий кредит. Документ, доступний на офіційному сайті Центру урядового законодавства (legislacja.gov.pl), реформує основні принципи надання фінансових послуг населенню. Головна зміна — усунення нині чинного обмеження у 75 тисяч євро стосовно максимальної суми, на яку поширюється дія закону.

Таким чином, незалежно від розміру кредиту, клієнт отримає однаковий рівень правового захисту. За словами речника UOKiK Мацея Хрущеля, нові правила «покликані зробити фінансовий ринок більш справедливим та прозорим, особливо для вразливих категорій споживачів — осіб з обмеженим доступом до фінансової інформації».

Вимога пояснення умов і прозорість договорів

Згідно з новими нормами, кредитори щонайменше за один день до підписання договору будуть зобов’язані надати споживачеві персоналізоване пояснення ключових умов. Серед обов’язкових тем — розмір загальних витрат, графік платежів, реальний відсотковий рівень (RRSO), а також оцінка відповідності кредиту фінансовим можливостям клієнта.

Значна увага приділяється також формі подачі інформації: найважливіші фінансові дані повинні бути розміщені на першій сторінці договору. Подібні вимоги вже використовуються в країнах ЄС — наприклад, у Німеччині та Франції — і схвалені Європейською Комісією як найкращі міжнародні практики прозорості.

Заборона маніпулятивної реклами

Окремим розділом документу передбачено суворе обмеження методів реклами споживчих кредитів. Заборонено стверджувати, що позика — це спосіб покращити якість життя чи вирішити соціальні проблеми. У рекламних повідомленнях також не дозволено посилання на легкодоступність кредиту для осіб із негативною кредитною історією.

За словами експерта з фінансової етики Яцека Ковальського з Варшавського університету, «такі норми можуть суттєво скоротити випадки надмірного запозичення серед населення та зменшити ризик втрати фінансової стабільності для домогосподарств».

Нові обов’язки і відповідальність кредиторів

Нова редакція також запроваджує механізм відповідальності за недбалу чи надмірно агресивну політику видачі кредитів. Якщо кредитор не здійснив належну перевірку платоспроможності клієнта, то позичальник, згідно з пропозицією, матиме право на «безкоштовний кредит» — тобто звільнення від виплати відсотків та комісій.

Цей крок спричинить перегляд внутрішніх процедур кредитних установ. Як зазначають представники Асоціації польських банків (ZBP), регламент «вимагає точнішої класифікації ризиків і, можливо, вплине на швидкість ухвалення рішень циркулярних кредитів, але в цілому — підвищить надійність системи».

Право на дострокове погашення та дистанційні договори

Законопроєкт уточнює права споживачів у межах дострокового погашення кредитів. Відсотки та комісії, що мали б нараховуватися у майбутньому, не будуть застосовуватись у разі дострокового виконання зобов’язань. Окрім того, польське законодавство отримає окремі положення для захисту клієнтів, які укладають фінансові договори в онлайн-режимі або по телефону.

Заборона об’єднаних продуктів і несанкціонованих термінів

Пропонується заборонити ситуації, коли кредит надається одночасно з нефінансовими послугами — наприклад, пристроями чи страховками — без окремого погодження клієнта. Також під заборону потрапляє використання термінів на кшталт «фінансовий консалтинг», якщо компанія фактично лише продає кредити без надання професійної поради, сертифікованої відповідними регуляторами.

Оцінка впливу на українських громадян

Нові норми будуть однаковими для всіх резидентів Польщі, зокрема й для громадян України, які проживають у країні на підставі дозволу на тимчасове або постійне перебування. За даними Головного статистичного управління Польщі (GUS), станом на початок 2025 року у Польщі проживає понад 950 тисяч громадян України, з яких значна частина активно користується кредитними продуктами — зокрема, споживчими позиками та лізингом.

У коментарі для видання Dziennik Gazeta Prawna, представник Національного банку Польщі зазначив, що впровадження нових правил підвищить довіру споживачів, зокрема іноземців, до польського ринку. «Українці є дедалі важливішими учасниками польської економіки. Стандартизація і прозорість кредитних умов також допоможе в адаптації до європейських практик», — йдеться у висновку.

Наступні кроки: обговорення і можливі зміни

Законопроєкт поки що перебуває на стадії громадського обговорення. Управління конкуренції UOKiK прийматиме коментарі та зауваження до початку липня 2025 року. Після опрацювання пропозицій планується передати документ до Сейму для розгляду, що може відбутися у другій половині року.

Якщо закон буде ухвалено, очікується, що він набуде чинності у першому кварталі 2026 року. Представники банківського сектора закликають до чітких роз’яснень щодо деяких положень, зокрема механізму «безкоштовного кредиту» та процедур перевірки клієнтів. Тим часом правозахисники підтримують ініціативу як крок до посилення фінансової безпеки споживачів.