Польські банки у 2025 році посилили правила перевірки рахунків іноземців: дані про понад 1,2 млн клієнтів було піддано додатковому аналізу відповідно до оновленої директиви AML. Зміни спрямовані на боротьбу з фінансовими злочинами, але викликали стурбованість серед іноземних працівників через ризики блокування коштів без попередження.

Посилення нагляду з боку банків: що змінилося у 2025 році

У січні 2025 року в Польщі набув чинності оновлений регламент щодо протидії відмиванню грошей (Anti-Money Laundering, AML), що безпосередньо впливає на іноземців, які мають відкриті рахунки в польських банках. За даними Польської палати фінансового контролю (KIRP), станом на квітень 2025 року щонайменше 1,2 мільйона рахунків іноземців пройшли додаткову перевірку, з яких близько 7% тимчасово були заморожені через підозри в порушеннях.

Нові правила запровадили обов’язкову перевірку джерел надходжень та ідентифікацію бенефіціарів рахунків усіх клієнтів з-за кордону, особливо з країн за межами ЄС. Громадяни України, Білорусі, Грузії та інших країн Східного партнерства зі значною присутністю в Польщі виявилися під особливою увагою.

Причини змін: безпека або бюрократія?

Згідно з офіційним повідомленням Польського національного банку (NBP), оновлення правил є відповіддю на зростання обсягів міжнародних грошових переказів у 2024 році, коли обсяг транзакцій з рахунків нерезидентів досяг рекордних 11,6 млрд злотих. Багато переказів не супроводжувалися чіткими поясненнями щодо їхнього джерела.

Павел Кульчик, фінансовий аналітик банку Pekao SA, пояснює:
“Ми не можемо допускати ситуацій, коли рахунки з Польщі використовуються для транзиту сумнівних коштів. Застарілі схеми фінансування злочинності також часто проходять через рахунки мігрантів, які самі можуть не знати, що стали інструментом у фінансових махінаціях.”

Як зміни впливають на іноземців

Нова політика уже викликає занепокоєння серед трудових мігрантів, зокрема українців, які становлять понад 60% усіх іноземних працівників у Польщі, згідно з даними ZUS (2025).

Одним із таких є Сергій М., громадянин України, який працює в Лодзі на виробництві:
“У березні мій рахунок було тимчасово заблоковано. Банк зажадав документи, які я не міг отримати швидко — довідку з податкової України, переклад контракту з польською компанією. Це призвело до затримки мого грошового переказу додому. Усі мої заощадження опинились недоступні майже тиждень.”

У подібній ситуації опинилися сотні користувачів. За даними правозахисної організації Migrant Info Point у Познані, кількість звернень з приводу заблокованих рахунків у першому кварталі 2025 року зросла на 38% порівняно з аналогічним періодом минулого року.

Що саме перевіряють банки?

Відповідно до нових стандартів AML5-PL (адаптована версія європейської Директиви V), банки зобов’язані:

• Вимагати офіційні підтвердження джерел доходу (контракт, довідка про зарплату, податкові декларації)
• Перевіряти мету відкриття рахунку й природу регулярних транзакцій
• Аналізувати модель поведінки клієнта і виявляти “аномалії”, як-от великі або часті міжнародні перекази
• Повідомляти про підозрілі операції до Головного інспектора фінансової інформації (GIIF)

Наслідки: юридичні та практичні

У разі виявлення підозрілих операцій банк має право:

– Тимчасово заблокувати доступ до коштів до завершення перевірки (термін — до 72 годин, з можливістю продовження до 6 місяців при зверненні до суду)
– Розірвати банківський договір в односторонньому порядку
– Передати інформацію в прокуратуру та поліційні органи

За словами адвокатки Івони Гнатек, що спеціалізується на міграційному праві:
“Проблема в тому, що мігранти часто не мають достатніх знань щодо банківських вимог. Прозорість процесів з боку банків залишається недостатньою, а процедура оскарження рішень — складною й тривалою. Це створює ризики для добропорядних клієнтів.”

Поради для іноземців: як уникнути неприємностей

Щоб мінімізувати ризики, експерти рекомендують:

• Підтверджувати кожне надходження на рахунок документацією (договір, інвойс, квитанція)
• Завжди вказувати призначення платежу у переказах
• Уникати переказу великих сум на готівкові рахунки третіх осіб
• Регулярно оновлювати дані клієнта у банку (адреса, статус зайнятості, паспорт)

Баланс між контролем і довірою: чи справедливі нові правила?

З одного боку, посилення банківського нагляду в Польщі відповідає загальноєвропейській тенденції боротьби з фінансовими злочинами. З іншого — ці механізми вже викликали надмірний адміністративний тиск на значну кількість легально працюючих і проживаючих у Польщі іноземців. До того ж, багато клієнтів у 2025 році вказали на неоднозначні критерії “ризику”, які застосовують банки.

У відповідь на критику, Польський комітет фінансового нагляду (KNF) у травні 2025 року пообіцяв розробити загальні процедури для спрощення і уніфікації перевірок, особливо щодо трудових мігрантів.

Висновок

Нові правила перевірки банківських рахунків іноземців у Польщі у 2025 році — це спроба посилити боротьбу з фінансовими зловживаннями. Однак вони одночасно створюють стресові ситуації для тисяч легальних працівників з-за кордону, яким загрожує блокування рахунку через нестачу бюрократичних документів. Очікується, що впродовж 2025 року будуть внесені додаткові зміни, які збалансують вимоги безпеки та права споживачів.