Чи зобов’язаний банк повертати гроші у разі шахрайства?

Вступ: зростаюча загроза фінансових шахрайств

У сучасному цифровому світі кількість фінансових злочинів зростає неймовірними темпами. Шахраї вигадують дедалі складніші схеми обману, внаслідок чого щодня тисячі людей втрачають свої гроші. Проте ключове питання, яке хвилює постраждалих: чи зобов’язаний банк повертати втрачені кошти, якщо клієнт став жертвою шахрайської операції?

Що говорить закон?

На законодавчому рівні відповідальність банку залежить від конкретних обставин інциденту. Відповідно до європейських норм, зокрема Директиви Європейського Союзу про платіжні послуги (PSD2), банк зобов’язаний повернути гроші клієнту в разі несанкціонованої транзакції — тобто коли кошти списані без згоди власника рахунку.

Однак, якщо клієнт самостійно ввів свої дані шахраям (наприклад, у випадку фішингу), ситуація ускладнюється. Тоді банк може відмовити у поверненні коштів, стверджуючи, що користувач порушив правила безпеки.

Фактори, що впливають на відповідальність банку

Основний критерій, який враховується при вирішенні таких спорів — це факт несанкціонованого доступу, а також дотримання клієнтом правил безпеки користування банківськими послугами.

До прикладу, якщо зловмисники отримали доступ до рахунку без відома клієнта (через злам або кібератаку), банк, як правило, має компенсувати втрати. Проте коли людина сама передає конфіденційну інформацію — номер картки, CVV-код чи SMS-коди підтвердження — банк може визнати це “грубої необережністю”.

Статистика: масштаби шахрайства

За даними Європейського центру з кібербезпеки, лише у 2023 році в ЄС було зафіксовано понад 1,2 мільйона випадків фінансового шахрайства. Близько 47% із них стосувалися так званого соціального інжинірингу — випадків, коли жертви добровільно передавали свої дані аферистам, думаючи, що спілкуються з представниками банку.

Приклад з практики

Олена з Кракова розповідає, що втратила 5 000 злотих після того, як отримала дзвінок ніби-то від співробітника банку. В ході розмови їй сказали, що на її рахунку помічено підозрілу активність, тож для перевірки потрібно підтвердити операцію за допомогою коду. Не підозрюючи нічого поганого, Олена ввела код з SMS — і гроші зникли. Після звернення до банку вона отримала відмову у відшкодуванні, оскільки самостійно підтвердила переказ.

Експертна думка

Юристи наголошують: найважливіше — які саме дії призвели до втрати коштів.

“Якщо транзакція була проведена без відома клієнта — банк відповідальний. Якщо ж клієнт сам підтвердив переказ, відповідальність переходить на нього”, — пояснює адвокат з фінансових справ Марек Новак. Він також додає, що у разі спору важливо звернутися до незалежного фінансового омбудсмена, який може переглянути справу.

Що робити у разі шахрайства?

1. Негайно зверніться до банку й заблокуйте картку або рахунок
2. Подайте офіційну заяву про шахрайство
3. Зверніться до поліції та за можливості — омбудсмена або регулятора фінансових послуг
4. Зберігайте всі докази: SMS, листування, записи розмов

Висновок: чи можна повернути свої гроші?

Загалом, банк може повернути втрачені внаслідок шахрайства кошти, якщо клієнт не допустив грубих порушень безпеки. Проте багато випадків залишаються спірними. Тому найкраща стратегія — це профілактика: ніколи не повідомляйте конфіденційні дані телефоном, перевіряйте джерела інформації, та при найменших сумнівах — звертайтесь до служби підтримки банку.

У цифрову добу інформаційна обізнаність стає найкращим захистом від шахрайства.