У Польщі банки перевірятимуть, чи живий клієнт: Сейм ухвалив нововведення до банківського закону

31 травня 2025 року Сейм Республіки Польща затвердив поправки до Закону про банківську діяльність, за якими банки отримають обов’язок перевіряти у реєстрі PESEL, чи живий клієнт, якщо той не здійснював жодної активності на своїх рахунках понад п’ять років. Законопроєкт розробило Міністерство фінансів Польщі в межах дерегуляційного пакету, і він уже переданий до Сенату на подальший розгляд.

Що зміниться для клієнтів банків

Відповідно до нових норм, банки зобов’язані перевіряти реєстр PESEL – національну базу даних державного управління з питань реєстрації населення – коли клієнт не виявляє активності по жодному з банківських рахунків протягом п’ятирічного терміну. Це стосується внесення коштів, зняття, переказів, оплати послуг або змін умов договору.

Як зазначено в документі, якщо у клієнта відкрито кілька банківських рахунків в одному фінансовому закладі, лічильник починає відлік від останньої транзакції по будь-якому з них. Окрім цього, якщо термін дії банківського договору завершився і клієнт не надав подальших інструкцій щодо розпорядження залишком коштів, перевірка у реєстрі PESEL мусить відбутись через три місяці з моменту завершення договору.

Мета — підвищити прозорість у фінансовій системі

Ухвалені положення, згідно з Міністерством фінансів Польщі, спрямовані на усунення практики накопичення «анонімних» або неактивних рахунків, якими користуються шахраї для відмивання коштів або для ухилення від податків. Уряд наголошує, що без регулярної перевірки статусу клієнтів банки утримують значний обсяг коштів, щодо яких немає чітких правових підстав для подальшого управління.

«Ця ініціатива дозволить також уникнути ситуацій, коли родичі померлого клієнта роками не знають про наявність рахунків, де зберігаються кошти, а банки фактично не реагують на відсутність активності», – пояснив представник Міністерства фінансів Рафал Сковронський у коментарі виданню Rzeczpospolita.

Процедура ухвалення і подальші етапи

За законопроєкт у Сеймі проголосували 260 депутатів, 175 – проти, ще один утримався. Найбільшу підтримку забезпечили представники коаліційного уряду, включно з депутатами від «Громадянської коаліції» та «Третього шляху». Опозиційне об’єднання «Право і справедливість» виступило проти, заявивши про ризики порушення банківської таємниці та надмірну бюрократизацію процесів.

Після голосування в нижній палаті польського парламенту документ передано на розгляд до Сенату. За процедурою, якщо Сенат внесе поправки, законопроєкт повернеться до розгляду в Сейм. Якщо ж Сенат ухвалить його без змін, текст буде направлено на підпис Президенту Анджею Дуді.

Коли закон набуде чинності

Зміни до банківського законодавства наберуть чинності через 14 днів після офіційного опублікування в «Dziennik Ustaw» – офіційному віснику законів Польщі. Очікується, що це відбудеться вже у червні 2025 року.

Напередодні голосування економічний експерт Варшавської Школи Економіки Агнєшка Круліковська у коментарі для каналу TVN24 висловила підтримку ініціативі: «Ця зміна модернізує банківську сферу, прагне захистити права спадкоємців і уникнути ризиків, пов’язаних з використанням неактивних рахунків у злочинних схемах».

Схожі практики у ЄС

Інші країни Європейського Союзу також впроваджують механізми регулювання неактивних або «сплячих» рахунків. Наприклад, у Франції банківські рахунки, які залишалися неактивними більше десяти років, автоматично передаються до Загального управління державних фінансів (DGFiP), після чого кошти можуть бути перераховані до державного бюджету. У Німеччині фінансові установи ведуть внутрішній моніторинг, однак не зобов’язані перевіряти реєстри померлих. У Великій Британії діє програма «Dormant Assets Scheme», через яку активи, що не проявляють активності протягом більше 15 років, можуть бути використані на благодійні проєкти, із правом власників поновити свої права на ці кошти в будь-який момент.

Як банки перевірятимуть PESEL

Відповідно до технічної документації, банки отримають авторизований електронний доступ до реєстру PESEL через автоматизовані інтерфейси. Перевірка здійснюватиметься без необхідності звернення до клієнта. Якщо з’ясується, що клієнт помер, банк буде зобов’язаний реалізувати процедури, передбачені польським законодавством, зокрема – інформування потенційних спадкоємців (через нотаріальні органи), блокування рахунків і недопущення несанкціонованого зняття коштів.

Що важливо знати українцям у Польщі

Для громадян України, які перебувають у Польщі на тимчасовому або постійному проживанні та мають рахунки в польських банках, нові правила стосуватимуться в тій самій мірі, як і для польських громадян. Усі особи, які отримали номер PESEL, підпадають під дію цього механізму. Українцям, які не користувалися власними рахунками понад п’ять років, рекомендується здійснити хоча б мінімальні операції (наприклад, вхід до онлайн-банкінгу або рух коштів), щоб уникнути автоматичної перевірки статусу банком.

Також, у разі виїзду з Польщі на довгий термін або остаточного повернення до України, рекомендується дати банку чіткі інструкції щодо подальшого розпорядження коштами, щоб уникнути блокування рахунку після завершення терміну договору.

Висновки

Ухвалені Сеймом Польщі зміни є частиною ширшої стратегії цифровізації та покращення ефективності фінансової системи. Перевірка клієнтів у реєстрі PESEL допоможе уникнути зловживань, пришвидшити процедури спадкування та зменшити число «покинутих» рахунків. Якщо Сенат і Президент схвалять закон, вже влітку 2025 року банки отримають нові обов’язки і повноваження. Клієнтам, у тому числі з-поміж української громади в Польщі, варто заздалегідь оцінити стан своїх банківських контрактів і за потреби оновити активність по рахунках.