У Польщі банк може заблокувати рахунок через невдале призначення платежу — навіть нейтральне

У 2025 році польські банки дедалі частіше блокують перекази через нестандартні або недоречні формулювання в полі “призначення платежу”. Навіть абсолютно нейтральні тексти можуть бути розцінені системами як загроза — відповідно до чинного санкційного законодавства та внутрішніх алгоритмів безпеки банків.

Невдало сформульоване призначення — ризик блокування

Польські банки мають право заблокувати переказ або навіть заморозити рахунок клієнта, якщо система або банківський працівник запідозрить порушення закону. Це стосується, зокрема, випадків, коли у призначенні платежу містяться слова, що можуть асоціюватися з протизаконною діяльністю, насильством, нецензурною лексикою — або навіть із країнами, на які накладено міжнародні санкції, зокрема Росією.

«Банк може заблокувати кошти, якщо призначення платежу буде недоречним або матиме якісь натяки на порушення закону», — йдеться у внутрішніх роз’ясненнях кількох польських фінансових установ, зокрема mBank та ING Bank Śląski. У серії публікацій 2024–2025 років польські ЗМІ, включно з Bankier.pl та Gazeta Wyborcza, повідомляли про численні випадки блокування переказів на перший погляд без вагомих підстав.

Аналіз призначення: автоматична та ручна перевірки

Після кожного банківського переказу текст у полі «Призначення платежу» автоматично сканується за допомогою програм фільтрації — так звана антимоніторингова система. Вона шукає заборонені слова чи словосполучення, пов’язані, приміром, з тероризмом, відмиванням коштів, санкційними зонами чи пропагандою. Якщо система виявляє підозру, то операція маркується для ручної перевірки працівником банку.

«Ми зобов’язані перевіряти вміст платежів згідно з міжнародними та національними нормами фінансового моніторингу. Щоразу, коли аналітик банку бачить потенційний ризик, операція тимчасово призупиняється», — пояснив у січні 2025 року представник ING Bank Śląski.

Курйоз: як слово «комікси» призвело до блокування

Один із випадків, що набули розголосу у лютому 2025 року, стосується польського блогера, який перераховував гроші IT-фахівцеві за допомогу у створенні блогу. У полі призначення платежу він вказав «Blog o komiksach – pierwsza rata» (Блог про комікси – перша частина).

Банківська система автоматично розбила слово «komiksach» на складові — «komi» та «ksach» — і інтерпретувала перше як назву Республіки Комі, що входить до складу РФ. Переказ заблокували як можливу спробу обійти фінансові санкції, спрямовані проти Росії, хоча відправник не мав жодного стосунку до російських компаній чи громадян.

Санкційна політика і її наслідки для клієнтів банків

Польські банки діють відповідно до санкційної політики ЄС, яка охоплює повну фінансову блокаду з РФ та підсанкційними утвореннями. Перекази, пов’язані з російськими адресами, організаціями чи навіть термінологією, миттєво перевіряються й можуть бути припинені.

«Це сумна, але об’єктивна реальність: деякі фрази, навіть невинні, через автоматичні системи аналізуються як ризикові. І навіть людський чинник не завжди встигає відреагувати на абсурд автоматичного блокування», — прокоментував Павел Домбровський, експерт з комплаєнсу в банківській сфері, в інтерв’ю для видання Rzeczpospolita у березні 2025 року.

Що не можна писати у призначенні платежу

Згідно з рекомендаціями кількох польських банків, у призначенні платежу не слід використовувати:

• нецензурну лексику, навіть у жартівливому контексті;
• словосполучення, які нагадують назви терористичних організацій або заборонених країн;
• сумнівні скорочення або абревіатури;
• натяки на нелегальну діяльність («в борг», «рекет», «оплата за зброю» тощо);
• іронічні чи двозначні фрази («за наркотики», «відкуп» тощо).

Банки закликають клієнтів дотримуватись нейтральної, офіційної мови без жартів чи творчих експериментів. У разі блокування операції, клієнт проходить додаткову перевірку, яка може тривати від кількох годин до кількох днів.

Як діяти, якщо ваш переказ заблоковано

У разі блокування, банківський клієнт отримує повідомлення про причину призупинення та необхідність надати додаткові роз’яснення або документи, що підтверджують суть переказу. Якщо пояснення задовільняє комплаєнс-службу, кошти зазвичай розблоковуються протягом 1–3 робочих днів.

Однак у більш серйозних випадках — коли переказ може свідчити про порушення закону — передача інформації відбувається до польської фінансової розвідки (Generalny Inspektor Informacji Finansowej).

Висновки: дотримання обачності — обов’язкове

Зважаючи на сучасні вимоги безпеки та контроль транзакцій у польських банках, клієнти повинні з обережністю формулювати призначення платежів. Навіть незначна лексична помилка або двозначне слово може спричинити фінансові ускладнення, блокування переказів та перевірку особистих рахунків.

Порада фахівців — використовувати чіткий опис операції, уникаючи жартів, скорочень і слів, що можуть бути сприйняті неоднозначно алгоритмами банківських безпекових систем.