У 2025 році більшість польських банків, зокрема PKO BP, Pekao SA та ING Bank Śląski, підтверджують право клієнтів на дострокове погашення кредиту з поверненням частини витрат. За даними Комісії фінансового нагляду Польщі (KNF), у 2024 році понад 18% кредитів було погашено раніше строку.

Що таке дострокове погашення кредиту?

Дострокове погашення кредиту — це виплата банку частини або повної заборгованості до настання кінцевої дати, передбаченої у кредитному договорі. Польське законодавство, зокрема Закон “Про кредит для споживачів” (Ustawa o kredycie konsumenckim), чітко захищає права позичальників у цьому питанні: кожен має право погасити кредит раніше без пояснення причин.

У 2025 році це право актуальне як для валютних, так і для злотувих кредитів. Банк зобов’язаний не лише прийняти кошти, але і пропорційно знизити загальну вартість кредиту: повернути частку комісій, страхування і відсотків, які припали на період після погашення.

Чому поляки все частіше обирають дострокове погашення?

Згідно з останньою аналітикою KNF за перше півріччя 2025 року, 18,3% усіх споживчих кредитів було закрито до строку. Це на 2,7 п. п. більше порівняно з аналогічним періодом 2024 року.

Основні причини:

• Зростання реальних доходів: за даними Головного статистичного управління Польщі (GUS), середня заробітна плата у 2025 році зросла на 9,1% у порівнянні з 2024 роком.
• Зниження ставок НБП: Польський національний банк утримує базову ставку на рівні 5,5% з кінця 2024 року, що підвищило спроможність населення інвестувати в погашення боргів.
• Економія на виплатах: дострокове погашення дозволяє уникнути великої частини переплат, особливо за кредитами з фіксованою ставкою.

Що повертає банк після дострокового погашення?

Після повного або часткового дострокового погашення позики позичальник має право на часткове повернення витрат. До них належать:

• Процентна ставка за невикористаний період
• Комісія за обслуговування кредиту
• Страхові платежі, якщо вони були сплачені наперед

Пекінський суд справедливості (TSUE) ще у 2019 році (справа C-383/18) постановив, що всі витрати повинні повернутися пропорційно до фактичного використання кредиту. І хоча це рішення було видано кілька років тому, у 2025 році польські банки чітко дотримуються цієї практики.

Приклад з практики

Пані Марія з Вроцлава взяла споживчий кредит на ремонт у 2023 році на суму 40 000 злотих під 8,5% на 4 роки. У квітні 2025 року вона достроково погасила залишок через несподіване спадкування. Після звернення до банку пані Марія отримала повернення 1 280 злотих — це частка від раніше сплачених комісій та страхування за два роки.

На що звернути увагу при достроковому погашенні?

1. Чітко подайте письмову заяву

Банк потребує письмового підтвердження наміру погасити кредит достроково. У 2025 році більшість банків (наприклад, mBank та Santander) надають онлайн-форми через електронні банки.

2. Не чекайте безстроково повернення коштів

Установа має до 14 днів, щоб повернути кошти після закриття кредитного рахунку, за Законом про споживчий кредит. Якщо цього не сталося — скарга до KNF або Rzecznik Finansowy (Фінансовий омбудсмен) зазвичай допомагає вирішити проблему.

3. Стежте за додатковими комісіями

Деякі банки, незважаючи на законодавчі обмеження, у договорі можуть прописати “плату за дострокове погашення” (особливо у випадках фіксованих ставок). Вважайте це шахрайством і звертайтеся до Фінансової інспекції — у 2025 році вже було 67 офіційно зареєстрованих справ про неправомірні комісії за дострокове погашення.

Порівняння практики банків у 2025 році

Що кажуть експерти?

Мацей Томчик, юрист у сфері банківського права з компанії Doradcy 360, наголошує:

“У 2025 році права клієнтів стали значно захищенішими, ніж раніше. Якщо банк відмовляється повертати витрати після дострокового погашення — позичальник має великі шанси виграти справу у суді. Польська практика уже десятки разів показала, що TSUE – на боці клієнта”.

Висновки

Дострокове погашення кредитів у Польщі у 2025 році стало не лише зручнишим, але й вигіднішим для позичальників. Завдяки законодавчим гарантіям і поширенню цифрових сервісів, поляки все активніше закривають свої фінансові зобов’язання раніше встановленого терміну. При цьому, важливо діяти обдумано: подати потрібну заявку, контролювати повернення коштів і не допускати неправомірних стягнень. У результаті — економія часу, грошей та нервів.

Джерела:
– https://www.knf.gov.pl/
– https://www.gov.pl/web/finanse
– https://www.money.pl/
– https://in-poland.com/dosrochnoe-pogashenie-kr