З 1 січня 2025 року в Європейському Союзі набувають чинності нові правила переказів у євро. Єврокомісія зобов’язала банки проводити миттєві перекази не пізніше ніж за 10 секунд, а також запровадила нові процедури ідентифікації отримувача. Водночас експерти застерігають: для іноземців, зокрема українців, нові вимоги можуть викликати труднощі через суворіші перевірки та ризик блокування транзакцій.

Нові правила переказів у ЄС: що змінилося у 2025 році

Європейський Союз у 2025 році ввів масштабні зміни до регулювання банківських переказів у євро. Згідно з новими правилами, затвердженими на початку року Європейським парламентом та Радою ЄС, усі банки та платіжні установи, що працюють у зоні SEPA (Єдиної зони платежів у євро), зобов’язані забезпечити миттєвий переказ коштів – час зарахування не повинен перевищувати 10 секунд.

Як повідомляє Єврокомісія, 36 країни SEPA (включно з країнами ЄС, а також Ісландією, Норвегією, Ліхтенштейном, Швейцарією та Великою Британією) мають повністю інтегрувати нові вимоги до 1 січня 2025 року. Франсіска Бранднер, державна секретарка з економічної політики Німеччини, назвала ці зміни «революцією у платіжній інфраструктурі», яка сприятиме як бізнесу, так і споживачам.

Основні зміни: швидкість, прозорість і безпека

1. Миттєві перекази як стандарт

До 2025 року миттєві SEPA-перекази існували як додаткова платна опція. Тепер вони є обов’язковими для всіх банків. Це означає, що переказ у межах ЄС, незалежно від країни одержувача, має відбуватися в реальному часі, 24/7.

2. Обов’язкова перевірка одержувача

Щоб уникнути шахрайства, введено обов’язкову перевірку відповідності імені та IBAN-номеру одержувача. У разі невідповідності банк зобов’язаний повідомити відправника, перш ніж завершити транзакцію. Цей механізм, відомий як “confirmation of payee”, вже працював у деяких країнах, таких як Нідерланди та Бельгія, тепер він стане стандартом для всієї Європи.

3. Посилене управління санкційними ризиками

Фінансові установи повинні щодня перевіряти клієнтів та отримувачів коштів на відповідність актуальним спискам санкцій ЄС. Це суттєво збільшує обсяг регуляторної звітності та може впливати на доступність послуг для іноземців, чиї країни перебувають під політичними чи фінансовими санкціями.

Ризики для іноземців: як це впливає на українців і громадян третіх країн

Хоча нова система сприяє прозорості та зменшує ризик шахрайства, вона має і зворотний бік – ускладнення для іноземних користувачів. Особливого значення це набуває для громадян України, які переказують кошти в ЄС або отримують підтримку від родичів за кордоном.

1. Більше відмов через неспівпадіння даних

У 2025 році кількість скасованих транзакцій через невідповідність ПІБ та номерів IBAN зросла на 17%, порівняно з аналогічним періодом 2024 року, за даними Європейського банківського управління (EBA). Причина – технічні помилки, транслитерація або різні варіанти написання українських імен латиницею.

2. Ризик заморожування коштів

У разі підозри на порушення санкційного режиму банки можуть тимчасово заморозити переказ до з’ясування всіх обставин. Наприклад, якщо платіж відправлений з території, що вважається ризиковою, або ж отримувач має зв’язки з організаціями із санкційного списку, навіть у разі добросовісності сторін.

3. Ускладнення для біженців та мігрантів

Для громадян, які перебувають у ЄС тимчасово (біженці або сезонні працівники), доступ до банківських послуг уже був складним. Нові процедури ускладнюють процес відкриття рахунків та здійснення переказів, оскільки банки тепер більш суворо верифікують особу та джерело коштів.

Що кажуть експерти: коментарі та поради

За словами польського фінансового аналітика Томаша Ковальського, нові правила мають беззаперечні переваги, але складність полягає в «перехідному періоді, коли технології випереджають людський фактор».

«Поки системи вивіряють кожен символ, клієнти з країн Східної Європи часто стикаються з відмовами через найменші розбіжності. Банкам слід надавати більше інформації та автоматизованих підказок для заповнення даних при здійсненні платежів», – зазначає експерт.

Представники Європейської банківської федерації підкреслюють, що громадяни третіх країн мають завчасно перевіряти записи імен згідно з паспортом, використовувати офіційні транскрипції і уникати скорочень. Також рекомендується проводити тестовий переказ з невеликою сумою перед регулярними трансакціями.

Переваги для бізнесу та банків

Попри складнощі для окремих категорій користувачів, загальний ефект від нововведень позитивний. Малий та середній бізнес оцінює миттєві перекази як особливо корисні: швидші платежі призводять до кращого обігу капіталу.

За даними дослідження Європейського центру фінансових інновацій (ECFI), у 2025 році 82% компаній у Єврозоні заявили про підвищення ефективності готівкових потоків завдяки новим правилам. Банки ж заощаджують на обробці та зменшенні кількості скарг клієнтів на затримки.

Підсумки: як адаптуватися до нової реальності

Нові правила миттєвих переказів у ЄС, що почали діяти в 2025 році, є важливим кроком до цифровізації фінансових послуг. Вони обіцяють більшу швидкість, безпеку та прозорість. Але іноземці, зокрема громадяни України, мають бути готові до додаткових перевірок і вимог щодо точності персональних даних.

Фінансові консультанти радять у 2025 році:

• Уточнювати всі реквізити платежу перед відправленням
• Дотримуватися офіційної транслітерації згідно з паспортом
• Регулярно перевіряти списки санкцій, якщо ви отримуєте або надсилаєте перекази з-за меж ЄС
• Користуватися послугами платіжних сервісів, що працюють у партнерстві з європейськими банками

Банківський сектор Європейського Союзу входить у нову еру цифрових переказів. Його учасникам – громадянам, бізнесу та інозем