З жовтня 2025 року всі перекази в євро в ЄС перевірятимуть за новими правилами: що зміниться для клієнтів

Із 9 жовтня 2025 року в країнах єврозони всі банківські перекази в євро проходитимуть додаткову перевірку за новою системою VoP (Verification of Payee) з метою підвищення безпеки транзакцій. Польща, Угорщина та Чехія впровадять ці правила пізніше — до 9 липня 2027 року.

Що таке VoP і навіщо вона впроваджується

Система перевірки одержувача VoP, офіційно впроваджена Європейським парламентом та Радою ЄС у травні 2023 року, спрямована на зниження рівня шахрайства під час банківських переказів у євро (зокрема, APP-шахрайства — authorized push payment fraud) та зменшення кількості помилкових транзакцій. За даними Європейського банківського органу (EBA), щорічні збитки від таких шахрайств у ЄС сягали сотень мільйонів євро.

Основна ідея VoP — перевірити, чи збігається ім’я та прізвище одержувача з номером банківського рахунку IBAN. Якщо дані відповідають — клієнт отримує «зелений» сигнал. У разі розбіжностей система попереджає користувача «жовтим» або «червоним» повідомленням, що дозволяє уникнути помилок до завершення переказу.

Як працюватиме система перевірки: п’ять кроків

Згідно з поясненнями Єврокомісії та національних регуляторів, процес переказу з перевіркою VoP поділяється на п’ять основних етапів:

1. Ініціація платежу: платник вводить у банківському додатку або касі ПІБ одержувача та його номер IBAN.
2. Запит до банку одержувача: банк платника передає ці дані до установи, що обслуговує одержувача.
3. Перевірка відповідності: банк одержувача аналізує, чи збігаються дані, і повертає результат.
4. Повідомлення клієнта: користувач отримує повідомлення про результат перевірки — повний збіг, частковий або відсутність збігу.
5. Рішення клієнта: залежно від сигналу, платник може підтвердити або скасувати переказ.

Навіть за червоного сигналу клієнт має можливість завершити транзакцію, однак банк попереджає, що відшкодування коштів у разі помилки вже не гарантується.

Кого стосуватимуться нові правила

Із 9 жовтня 2025 року новий механізм запрацює в усіх країнах, які входять до єврозони, зокрема в Німеччині, Франції, Італії, Нідерландах, Іспанії, Фінляндії, Австрії та решті 11 держав-членів, що використовують євро як національну валюту.

Країни-члени ЄС, які зберігають свої національні валюти — Польща, Чехія, Угорщина, Швеція, Данія, Румунія, Болгарія — отримали перехідний період до 9 липня 2027 року. Польський фінансовий наглядовий орган KNF підтвердив, що національні банки мають час адаптувати свої технічні системи та клієнтські сервіси.

Перекази до країн поза межами Європейського Союзу, таких як Велика Британія, Швейцарія чи Норвегія, системою VoP не охоплюються обов’язково.

Можливі труднощі для клієнтів та бізнесу

Хоча ініціатива спрямована на покращення безпеки, експерти вказують і на потенційні недоліки. Згідно з даними консалтингової компанії Accenture, до 15% переказів можуть тимчасово блокуватися або уповільнюватися через невідповідність імені та IBAN. Це може стосуватися переказів до підприємств, де ім’я компанії вказане не точно або в скороченому форматі.

«Багатьом дрібним підприємцям доведеться оновити свої банківські шаблони та документацію, щоб уникнути затримок платежів від клієнтів», — зазначив у коментарі виданню Financial Times експерт з фінансових операцій Європейської платіжної ради Роберт Рістік.

Переваги: боротьба з шахрайством і повернення контролю клієнту

Згідно з оцінкою Європейського центрального банку (ЄЦБ), очікується, що VoP дозволить значно зменшити кількість шахрайств, де зловмисники переконують користувачів переказати гроші на фальшивий рахунок, прикриваючись іменем постачальника чи родича.

«Клієнти отримають ясніше уявлення про те, куди саме йдуть їхні гроші. Це серйозний крок до прозорості та безпеки в цифровому банкінгу», — прокоментувала для EUobserver радниця з питань кібербезпеки Єврокомісії Лізет Дюваль.

Водночас банки зобов’язані інформувати клієнтів, як діяти в разі «червоного» або «жовтого» сигналу, та надавати підтримку в разі помилкової ідентифікації.

Що чекає користувачів банків у Польщі та інших країнах із національною валютою

Польські банки, згідно з інформацією видання Rzeczpospolita, лише готуються до впровадження нової системи. Багато технологічних аспектів ще не унормовані, а остаточні технічні вимоги очікуються від польського Нацбанку до початку 2026 року.

Клієнти в Польщі можуть стикатися з подвійною системою: частина переказів (зокрема, до країн єврозони) підлягатиме VoP-перевірці, тоді як внутрішні PLN-перекази — ні. Це може спричинити плутанину і потребуватиме нових інструкцій від банків.

Висновки

Система VoP, що запрацює з жовтня 2025 року, покликана значно знизити кількість помилкових чи шахрайських переказів у євро в країнах єврозони. Хоча її функціональність може виявитися обтяжливою для користувачів на початковому етапі, очікуваний ефект — вища безпека, прозорість і контроль над фінансами. Польща та інші країни з національною валютою впроваджуватимуть систему поступово із завершенням перехідного періоду до середини 2027 року.

Експерти радять уже зараз звертати увагу на точність введення платіжних реквізитів та консультуватися з банками у випадку виникнення підозри або затримки транзакції.